Ingatlanvásárlás tudatosan - 8. rész- hitelfelvétel 1. rész

Amennyiben az ingatlanvásárlásunkhoz hitelt is szeretnénk  felvenni, akkor fontos tudnunk, hogy a felvehető összeget 2 dolog befolyásolja - azon túl, hogy az alap banki feltételeknek (pl. nem szerepelünk negatív információval a KHR-ben) is meg kell felelnünk.

1. A jövedelem

2. Az ingatlan (fedezet) értéke.

Most az 1. pontot járjuk körbe. 

Hogyan számol a bank a jövedelemmel hitelfelvételkor?

Lakáshitel felvételekor a bankok számára az egyik legfontosabb tényező az igazolt nettó jövedelem. Ez alapján döntenek arról, hogy mekkora hitelt vehetsz fel, és mekkora havi törlesztőrészletet tudsz vállalni. A bankok a jövedelem számításakor a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatót (JTM) alkalmazzák, amely meghatározza, hogy a jövedelmed hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre.

Mi az a JTM?

A JTM szabály alapján a bankok azt vizsgálják, hogy a jövedelmed mekkora része terhelhető hitellel. Ez azért fontos, mert biztosítaniuk kell, hogy a törlesztőrészletek ne terheljék túl a pénzügyeidet, és ne sodorjanak anyagi nehézségekbe.

• 600 ezer forint alatti jövedelem esetén a JTM szabály szerint a jövedelmed legfeljebb 50%-át fordíthatod hiteltörlesztésre.
• 600 ezer forint feletti jövedelem esetén a jövedelmed 60%-át terhelheted hitellel.

Példa a JTM számításra:

Ha 300 ezer forint a nettó jövedelmed, akkor a JTM alapján 150 ezer forint lehet a havi maximális törlesztőrészleted (300 000 x 50%). Ha viszont 600 ezer forint a jövedelmed, akkor akár 360 ezer forintig is terhelheted azt (600 000 x 60%).

A bankok további megélhetési költséggel is számolnak

A JTM számítása azonban nem ilyen egyszerű, mert a bankok a jövedelmedet még csökkentik egy becsült megélhetési költséggel, mielőtt kiszámítanák, mekkora hiteltörlesztőt engedélyeznek.

• Egyes bankok a minimálbér összegét veszik alapul (2024-ben 177 400 forint), míg mások a gyermekszám alapján becslik meg a megélhetési költségeket.

Például, ha 300 ezer forint a jövedelmed, és a bank a minimálbért használja megélhetési költségként, akkor először 177 400 forintot levon a jövedelmedből, és csak a fennmaradó 122 600 forint alapján számítja ki a JTM-et. Így a havi törlesztőrészleted legfeljebb 61 300 forint lehet.

Bankonként eltérő feltételek

A bankok saját kockázatvállalási szabályaik alapján eltérő mértékben számolhatnak a jövedelmeddel. Egyes bankok szigorúbbak, és alacsonyabb százalékot engednek meg a JTM alapján, míg mások rugalmasabbak. Ezért érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, hogy megtaláld a számodra legkedvezőbb feltételeket.

Meglévő hitelek hatása a jövedelemre

Fontos, hogy ha már van más hitel a neveden, az is befolyásolja a jövedelmed számítását. A meglévő hitelek törlesztőrészleteit levonják a jövedelmedből a JTM számításakor, így kisebb hitelösszegre lehetsz jogosult. Ezenkívül a hitelkeretek is terhelik a jövedelmedet, még akkor is, ha nem használod ki őket teljesen.

Összegzés

A bankok a jövedelmedet a JTM szabályok alapján számítják ki, és figyelembe veszik a megélhetési költségeket is. Ez azt jelenti, hogy nem a teljes jövedelmed alapján számolnak, hanem annak csak egy részével. Fontos tehát, hogy megértsd, hogyan számol a bank, és érdemes több bank ajánlatát összehasonlítani, hogy a számodra legjobb feltételeket találd meg.

A pontos számítás érdekében pedig mindig kérj szakértői segítséget, hogy biztos lehess benne, megfelelő döntést hozol!

Mi itt vagyunk és szívesen segítünk neked ebben is!