Mi legyen a lakástakarékommal?

Megéri tovább fizetni a 4 éve kötött lakástakarékot, vagy célszerű most felhasználni?

A minap egy bejegyzésem során jött elő kérdésként, hogy azon lakástakarékot érdemes-e tovább fizetni, ahol lejárt a 4 év, vagy érdemes most felhasználni? 

(4 év után felhasználható az LTP, állami támogatással együtt)

Mint az életben a legtöbb dolog, így ez sem fekete vagy fehér. Élethelyzettől, tervektől függően kell dönteni, hogyan tovább. 

Első és legfontosabb, hogy megértsük az LTP hozamát. Az szép dolog, hogy kapjuk az évi befizetés után, a 30%-os állami támogatást, de a korábban befizetett összegre nem kapunk szemmel látható kamatot. Így a 9. év végére oda jutunk, hogy van 2,7 millió forint megtakarításunk, amire kapunk kb 85.000 Ft-ot (kamat+ állami támogatást). Ez kicsit több, mint 3%-os éves hozam, a 10. évre. Most a hivatalos infláció 13%-os, így azt jelenti, hogy abban az évben 10%-ot bukunk a pénzünk értékéből. 

Ezt végig gondolva, mondhatod azt, hogy akkor nem éri meg tovább fizetni! Ahogy az elején beharangoztam lehet olyan élethelyzet, amikor megérheti. Pl.: sokan kötötték a lakástakarékot hitel mellé, így ott azt kell megnézni, hogy az adott évre hány százalékot hoz a lakástakarék és mennyi kamatot kell fizetni a hitelre. 

(Lakástakarék hozam számítás: (adott évben kapott kamat+állami támogatás) / eddig bent lévő pénz (egyenlegértesítőn tudod megnézni, hogy mennyi az aktuális egyenleg) = éves hozam...... az előző példánál 85.000 Ft/2.700.000 Ft= 3,14%).

Amennyiben a hitelkamatod magasabb, nem éri meg tovább fizetni.

A másik, ami miatt érdemes meggondolni a tovább fizetést, hogy a lakástakarékhoz kedvező hitelt is lehet igényelni. Már a megtakarítási időszak alatt is fel lehet venni ún. nevezett áthidaló hitelt, de a kedvező kamatozású hitelt, majd csak a lakástakarék tényleges lejáratkor kapjuk meg.

Tudom, hogy csábító lehet a 4,9%-os kamat, de addig el is kell jutni valahogy és nem mindegy, hogy milyen áron. Csábító lehet az áthidaló hitel, de nézzünk egy kicsit mögé, hogy mit is jelent. Megkapjuk a teljes szerződéses összeget és az egész összegre fizetni kell kamatot. Arra az összegre is, amit már korábban befizettünk. Tehát a megtakarításunkra - összeségében - mi fizetünk kamatot. Ilyen inflációs környezetben, ezt erősen mérlegelendő. Ha mondjuk fél-1 év hiányzik, hogy elérjük a kedvező kamatot, akkor jól jöhet ki a matek, de ha 5-6 évig csináljuk, akkor tuti nem járunk jól....

Ha pedig van, állami támogatásos lakástakarékod és dilemmázol, hogy miből old meg az otthonod energetikai korszerűsítését, akkor nem kell tovább gondolkodni, mert ennél nem találsz hatékonyabb "befektetést". Alapvetően a saját otthon soha nem befektetés, de ezzel sokat tudunk megtakarítani a rezsin, illetve az ingatlanunk értéke is növekedni fog.

Ha lejárt a 4 év, de nem szeretnéd/akarod most felhasználni a megtakarítást - a hitelben sem vagy biztos, hogy szükség lesz rá - jobban megéri állampapírban gyűjteni a pénzt (tudom, hogy sokaknak ijesztő az állami megtakarítás, de a lakástakarékokat sem gondolom biztosabbnak, ahol az állami támogatás + állami garancia a két hívó szó....)

Szóval, ha az aktuális LTP hozamod magasabb, mint a hitel kamata illetve közel van már a kedvező kamatozású hitel, akkor érdemes lehet tovább fizetni, minden más megoldás esetén van jobb alternatíva.

Ha pedig jól jönne egy segédlet ahhoz, hogy hogyan tudod felhasználni az LTP-t lakás célra, nézd meg ezt a csomagunkat: